Чем отличается рассрочка от кредита

Отличие рассрочки от кредита

Принципиальная разница между этими двумя видами займов кроется уже в их понятии.

Кредит — это финансовые обязательства клиента перед банком, взятые с конкретной целью, на приобретение того или иного продукта, предмета быта, техники. При этом устанавливаются определенные временные рамки, в течение которых нужно будет вернуть не только взятую в долг сумму. Дополнительно кредитное учреждение возьмет с заемщика проценты за пользование своим капиталом. Размер переплаты будет эквивалентен процентной ставке, актуальной на момент подписания договора.

Рассрочка — это один из вариантов совершения покупки, когда магазин дает потребителю право погашать стоимость товара по долевому принципу. Как правило, платежи вносятся равным частями. При этом срок полной выплаты ограничивается всего несколькими месяцами, и в отличие от кредита, проценты на стоимость приобретения не начисляются. Таким образом, здесь нет дополнительной переплаты.

Следовательно, кредит может заключить только финансовое учреждение, а предоставить рассрочку — любая торговая точка. В первом случае материальная выгода банка очевидна, во втором — магазин никаких денег за оказанную услугу не берет.

Договор и оформление договора рассрочки, документы для его оформления

Все дальнейшие отношения между покупателем и продавцом будут координироваться договором рассрочки. В нём обязательно должны быть отображены все права и обязанности обеих сторон, обязательно нужно проследить за тем, чтобы был оговорен срок, в который клиенту необходимо будет выплатить полную стоимость товара, должна быть указана комиссия за оформление услуги, неустойка размера суммы, которая выплачивается каждый месяц. В договоре сам покупатель может быть отмечен как заемщик, а продавец может выступать в качестве кредитора, но сути дела это не изменяет смысла и не стоит полагать, что от этого договор будет считаться как кредитный. В таком документе также не должны учитываться налоги за то, что платеж будет просрочен или из-за преждевременной выплаты долга будут присутствовать случаи того, что может быть взыскана только неустойка которая была в самом начале в пределах нормы и которая устанавливается государством по причине ненадлежащего выполнения обязанностей одной из сторон.

Точного списка документов, необходимых для оформления договора рассрочки, нигде найти не получится, так как каждый отдельный продавец имеет право самостоятельно решать как будет выглядеть его договор, и какие документы для этого потребуется.

Именно поэтому и причин отказа в нём тоже может быть огромное множество, однако, для того, чтобы получить рассрочку может понадобится примерно такой список документов, которые подтверждают вашу личность, а также ваши доходы. К ним относятся: паспорт с местом прописки, справка с места работы, информация о вашем имуществе или недвижимости, информация лиц которые готовы ходатайствовать за клиента, номера телефонов с места работы и жительства и все данные о действующих на данный момент кредитах или задолженностях.

Также стоит обратить внимание на то, что отказ покупатель может получить в любой момент если администрация не была удовлетворена хотя бы одним из пунктов заполненной анкеты. Такими причинами отказа может быть: ваше место работы может казаться не совсем надежным источником прибыли или вашего дохода окажется слишком мало, другая причина может состоять в том

что у вас могут отсутствовать стационарные номера телефонов как домашнего так и компании, в которой вы работаете. Конечно стоит не забывать и тот факт, что каждый магазин составляет договор и имеет полное право изучите кредитную историю для того, чтобы понять ваш уровень ответственности как того, кто берёт товар взаймы.

Что выгоднее кредит или рассрочка?

Однозначного ответа на вопрос «Что выгоднее кредит или рассрочка?» нет. Все зависит от сложившихся обстоятельств и каждого индивидуального случая. Рассрочка будет более актуальна, если покупатель имеет нужную сумму для первого взноса и каждый последующий платеж для него не будет обременителен. Здесь нужно учитывать короткие сроки предоставления данной услуги, и то, что каждый платеж достаточно высок в процентном отношении к стоимости самого товара. Хотя, рассрочка не подразумевает дополнительных процентов и комиссий, однако, некоторые продавцы включают их в стоимость товара, заведомо повышая цену. Здесь лучше внимательно изучать условия договора и иметь представление о рыночной стоимости товара.

Получение рассрочки будет полезно лицам с плохой кредитной историей. Они беспрепятственно получат необходимый товар. Более того, за счет своевременных платежей, покупатель сможет улучшить свою кредитную историю.

В свою очередь, оформление кредита потребует больший набор документов. Но заемщик сразу становится собственником покупки без первого взноса и может получить в свое распоряжение не только товар, но и непосредственно деньги. Сроки кредитования позволяют растянуть график платежей на длительное время, при этом ежемесячные платежи отразятся не столь резко на финансовой составляющей клиента.

Понятие рассрочки и ее отличие от кредитования

Что значит рассрочка простыми словами? Это оплата какого-либо товара или услуги не полностью, а частями в течение определенного времени (от 1 месяца до 3 лет). Регулируется это понятие Гражданским кодексом РФ. Вот, что там сказано.

Сегодня почти смешались два понятия: рассрочка и кредит. И если ошибку допускают рядовые граждане – это понятно, они не знакомы с нюансами того и другого способа оплаты. Но на сайтах крупных магазинов мы видим то же самое заманчивое слово “рассрочка”, но по сути – это потребительский кредит. Так чем рассрочка отличается от кредита?

Отличия от кредитования:

  1. Участие в договоре только двух сторон: продавца и покупателя.
  2. Отсутствие процентов по договору.
  3. Отсутствие штрафов и пени за просрочку платежа, комиссии за обслуживание.
  4. Пропуск даже одного платежа является основанием, чтобы продавец потребовал вернуть купленную вещь.
  5. Иногда требуется уплата первоначального взноса.
  6. Оформление на территории продавца.
  7. Простота оформления (часто требуется только паспорт).
  8. Договор регулируется только Гражданским кодексом, а кредитный договор – еще и Банком России.

Это характеристики идеальной рассрочки. По факту, я просмотрела предложения крупнейших торговых сетей страны, во всех речь идет о кредитовании. Правда, условия в любом случае выгоднее, чем по обычному потребительскому займу. А как же надписи на рекламных плакатах “без взносов, без процентов”? Они соответствуют действительности. Но необходимо понять, как это работает.

Например, вы решили купить ноутбук стоимостью 40 тыс. руб. Но для банка он стоит 36 тыс. руб. Такую скидку дал магазин. Вам напрямую он ее не даст. Выигрывают все:

  • клиент оплачивает ту стоимость, что стоит на ценнике;
  • банк зарабатывает в худшем случае на разнице, а в лучшем случае – ему удастся еще и продать вам страховку;
  • магазин продал дорогостоящую вещь и приобрел лояльного покупателя.

Что можно купить в рассрочку? Практически все что угодно. Но, в основном, эта процедура применяется к дорогим товарам: шубы, мебель, электроника и бытовая техника, драгоценности, некоторые услуги.

Со скольки лет можно взять в рассрочку товар? Анализ действующих предложений крупных торговых сетей показал, что в возрасте от 18 до 70 лет.

Условия программ разные. Зависят от банка, который выступает кредитором. К сожалению, я не нашла рассрочку в чистом виде, без участия банка. Поэтому на примерах трех крупных магазинов разберем, как работает программа с участием трех сторон: банка, продавца и покупателя.

Чем отличается кредит от рассрочки?

Рассрочка и кредит позволяют сделать то, на что не хватает денег — купить новый телефон, автомобиль, оплатить ремонт, лечение и т.п. Рассрочку и кредит часто путают, хотя они — не одно и то же. 

Рассмотрим, чем отличается рассрочка от кредита. Разницу можно типизировать по: 

  • условиям предоставления услуги — договор заключают между банком и заёмщиком, этим кредит отличается от рассрочки, когда в сделке участвуют только покупатель и продавец,
  • цели выдачи — рассрочку нельзя получить наличными, её предоставляют на покупку чего-то конкретного (нового телефона), этим она отличается от кредита — взятые в банке деньги кредитор тратить не обязан,
  • времени предоставления — относительно небольшой срок при рассрочке (от нескольких месяцев до года-двух),
  • отношению к кредитной истории — чаще всего она не влияет на возможность взять товар в рассрочку, чем отличается от кредитования,
  • предоплате — 10-20% стоимости товара сразу — обычная история при рассрочке,
  • предмету залога — при рассрочке это приобретённый товар (новый телефон), при кредитовании — машина, квартира и т.п. (то, что прописано в договоре с займодателем),
  • отсутствию/наличию процентов — рассрочку выдают после первоначального взноса, остаток покупатель возвращает равными долями без процентов.

Бывает ли рассрочка с процентами?

Бывает. Но тогда это замаскированный кредит, в чем покупатель может удостовериться, внимательнее перечитав договор. 

Скажем, газовую плиту продают в магазине за 20 000 рублей под «беспроцентную рассрочку». Деньги на покупку выдаёт банк-партнёр, установивший 15-процентный кредит, что для покупателя может так и остаться тайной. Магазин сделает скидку, покрывающую сумму этих процентов — и кредит от рассрочки не отличить. 

Это нечестно по отношению к клиенту, имеющему право не беспроцентную финансовую услугу — именно этим рассрочка отличается от кредита. 

Но это не значит, что возможность купить новый телефон в рассрочку вам дарят. Разница в виде дополнительного сбора (300-800 рублей) на оформление документов и рассмотрение анкеты — это нормально. Ненормально, когда вам не говорят об этом — сбор аналогично процентам могут включить в стоимость товара. 

Будьте внимательнее. 

Чем кредит на товар отличается от рассрочки?

Первым выдавать кредиты на товар прямо в магазине в момент покупки этого товара придумали в «Русском Стандарте» – как потом рассказывали топ-менеджеры, услуга имела огромный успех, а сотрудники головного офиса не успевали отвечать на телефонные звонки (ведь тогда в банках еще не было колл-центров). На каких условиях тогда выдавались кредиты, сейчас уже мало кто скажет – но именно с тех пор россияне знают, что в магазине бытовой техники можно купить товар в рассрочку.

В теории разница между кредитом и рассрочкой достаточно серьезная:

  • кредит на товар – это операция, когда банк выдает клиенту кредит и сразу им же оплачивает магазину полную стоимость товара. А клиент затем выплачивает кредит банку согласно условиям договора – то есть, там, скорее всего, будут и проценты, и страховка, и дополнительные услуги;
  • рассрочка – это операция, когда клиент оплачивает стоимость товара по частям в течение определенного срока. Принято считать, что рассрочка – это беспроцентная операция.

Еще проще это можно объяснить так: если сумма ежемесячных платежей будет равна стоимости товара, то это рассрочка. А если сложенные вместе платежи дадут сумму больше, чем стоил товар изначально – то это кредит.

Однако в реальности все намного сложнее, а разницу между кредитом и рассрочкой порой уловить сложно. Более того, иногда одна и та же операция будет и кредитом, и рассрочкой. Как это возможно? Разберем дальше.

В чем заблуждение

Итак, мы уже сказали, что главное отличие кроется в наличии/отсутствии %. Оказывается, рассрочку предоставляют и в банковских учреждениях (Хоум Кредит, Русский Стандарт, Совкомбанк). В чем суть их схемы? Например, вы хотите купить мобильное устройство. При этом решаете отказаться от кредита на телефон и воспользоваться более приятной альтернативой – выплачивать его стоимость по частям, но зато без %.

В данном случае вам, вероятней всего, не откажут. Однако проблема в том, что называя это рассрочкой, на самом деле вас будут кредитовать. И когда вы уже с покупкой в руках поймете истину, от кредита на товар отказаться не получится. Вы можете подумать: «Все же я остался/ась при выигрыше». Но и тут не так все просто. Да, тело займа оплачиваете вы, остальное – магазин, при этом он не остается в убытке, поскольку в стоимость товара вложил сумму, уплачиваемую по кредиту. Выгода банковской организации будет со страховки, которую вам навязчиво предложат, и др.

Чем еще отличается рассрочка от кредита

Еще одно отличие рассрочки от кредита заключается в том, что это прерогатива торгового предприятия. Магазины решают, дать вам ее или нет. А при кредитовании именно банк определяет, предоставлять такую возможность либо отказать. К слову, если покупатель, хотя бы единожды не заплатил, магазин вправе забрать товар назад. Как и с кредитом, здесь нужно четко соблюдать график возврата. В договоре с продавцом освещаются:

  • стоимость предмета;
  • величина обязательных ежемесячных платежей;
  • срок, на который заключается договор;
  • дата внесения последней оплаты за товар и др. нюансы.

Обратите внимание, договор заключается исключительно С ПРОДАВЦОМ. Другими словами, при оформлении рассрочки не могут участвовать 3-и лица. Это важный пункт, который должен интересовать будущего заемщика

Если продавец рекомендует вам совершить оформление через банк, значит, навязывается стандартное кредитование. Чтобы получить товар, человеку необходим только паспорт. Кредит от рассрочки при покупке какой-либо вещи отличается тем, что требует большего пакета документов.

В завершение

Итак, отвечая на вопрос: «Чем отличается рассрочка от кредита?», можно резюмировать:

  • условиями оформления;
  • наличием первоначального взноса;
  • отсутствием необходимости в поручительстве и залоге;
  • скоростю и удобством получения;
  • досрочным погашением;
  • отсутствием % и штрафных санкций.

Каждый человек решает сам, какой финансовый продукт ему выбрать. Если вы не можете определиться, нуждаетесь в совете, что лучше, посмотрите на преимущества рассрочки, взвесьте все за и против. При плохой кредитной истории, к примеру, это будет единственным выходом. Когда же заемщик в состоянии вернуть деньги за кратчайший срок, целесообразней обратиться в банк по поводу кредита. В любом случае внимательно изучайте договоры, и вы сможете избежать «подводных камней».

Что лучше кредит или рассрочка?

Основное отличие между стандартным банковским кредитом и рассрочкой заключается в начислении процентов. В ходе потребительского кредитования заемщик обязан выплачивать согласованную процентную ставку, тогда как при использовании рассрочки необходимо возвратить только основную сумму долга.

Безусловно, для заемщика намного выгоднее рассрочка, но с её получением может возникнуть досадная проблема. Дело в том, что подобную форму финансирования обычно предоставляют только крупные магазины. Чтобы заработать на продаже товара, торговые компании могут умышленно завышать стоимость продукции или внедрять бесполезные для клиента дополнительные услуги (платное гарантированное обслуживание). В результате рассрочка будет ненамного выгоднее стандартной схемы кредитования.

Перед оформлением рассрочки необходимо:

Изучить отзывы о компании, с которой планируется заключить соглашение.
Ознакомиться с условиями будущей сделки, уделив внимание финансовым вопросам и дополнительным услугам.
Обсудить с кредитным менеджером параметры будущего договора.
Обратить внимание на график погашения долгов.
Ознакомиться со штрафными санкциями за нарушение условий договоренности.

Предлагаем Вашему вниманию кредитные карты с возможностью беспроцентной рассрочки:

Период действия5 лет

Срок рассрочкидо 12 месяцев

Лимит рассрочкидо 300 тыс.руб.

Оформление и обслуживание карты бесплатно

Период действия3 года

Срок рассрочкидо 12 месяцев

Лимит рассрочкидо 700 тыс.руб.

Моментальное одобрение и бесплатная доставка

Кредитный лимитдо 350 тыс.руб.

Беспроцентный период10 месяцев

Стоимость в год

Кэшбэк до 6%; б/п доставка

Период действия3 года

Срок рассрочкидо 3 месяцев

Лимит рассрочкидо 300 тыс.руб.

Беспроцентное обналичивание кредитных средств

Сравнение беспроцентных карт рассрочки четырех известных российских банков — какая карта рассрочки выгоднее

Компании, предоставляющие товары по выгодным для потенциальных клиентов ценам, сталкиваются с существенным риском невозврата средств. Если кредит получает неблагонадежный заемщик, продавец рискует столкнуться с серьезными убытками. Торговая компания в свою очередь теряет возможность компенсировать потерю прибыли посредством повышения процентных платежей. В результате многие потенциальные кредиторы отказываются от этой схемы финансирования, отдавая предпочтение стандартным методам кредитования.

Почему продавцы используют рассрочку? В первую очередь эта услуга позволяет значительно повысить продажи. Она также активно применяется для привлечения клиентов. Многие потенциальные покупатели приходят в магазин после крупных маркетинговых кампаний, хитом которых является предложение о беспроцентной рассрочке. При всем этом заемщик должен понимать, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Магазин действительно может взять на себя выплату процентов, но в целях получения выгоды банк может навязывать заемщику дорогостоящую страховку и крупные комиссионные начисления за транзакции.

Таким образом, между рассрочкой и кредитом прослеживается достаточно существенная разница. Заемщик может получить выгоду как от классической схемы финансирования, так и от использования рассрочки, но во втором случае придется тщательно подготовиться к процессу оформления займа.

В нашем следующем тематическом материале вы сможете узнать о получении потребительского кредита в магазине. Какие товары выгодно покупать в кредит. Преимущества и особенности POS-кредитования.

Примеры программ рассрочки

ИКЕА

ИКЕА дает возможность купить товар и равномерно оплачивать его стоимость за 3, 6, месяцев. Кредитором выступает АО ”Кредит Европа Банк”. Условием акции является оформление финансовой карты IKEA FAMILY. Стоимость ее годового обслуживания – 300 руб.

Покупатель не платит проценты, если вовремя вносит ежемесячный платеж. Если платеж просрочен, то начисляются проценты:

  • базовые (29 % годовых на неоплаченную сумму) со дня оформления договора до даты платежа;
  • альтернативные (59,9 % годовых) со дня, следующего за датой платежа.

Для срока 3 месяца сумма покупки должна быть от 6 до 50 тыс. руб. Для 6 месяцев – от 20 тыс. руб., 9 месяцев – от 30 тыс. руб., 12 месяцев – от 40 тыс. руб.

На последний случай действуют особые условия.

В первом абзаце как раз и объясняется, за счет чего покупатель приобретает товар без переплат (или с минимальной переплатой до 1 %). За счет предоставления покупателю скидки от первоначальной цены товара.

Связной

Связной позволяет разделить оплату на несколько платежей не на все товары, а только из списка магазина. Магазин также не скрывает, что вы оформляете банковский займ. А переплата не возникает за счет предоставленной скидки на сумму процентов и при условии своевременного внесения суммы в погашение долга.

Партнером выступает “Почта Банк”.

Условия кредитования
Срок кредита 36 месяцев
Сумма кредита 3 000 – 300 000 руб.
Первоначальный взнос 0 %
Процентная ставка 7 – 43,5 %
Скидка магазина 20 %

Получается, что магазин дает скидку не более 20 %. Если банк одобрил займ под более высокий процент, то ни о каком беспроцентном кредитовании речь уже не идет.

Как и при получении любого потребительского займа банк предъявляет определенные требования к заемщику.

Меховой салон “Снежная королева”

Какие банки дают кредит на условиях отсрочки платежа в этом магазине? Сразу 4 банка: Хоум Кредит Банк, Русфинанс Банк, ОТП Банк и Альфа-Банк. У каждого свои условия.

Так же, как и в предыдущих случаях, переплата отсутствует за счет дополнительной скидки продавца в размере процентов банка. Но в ежемесячный платеж может попасть страховка, если вы вовремя ее не заметите и не откажетесь от нее до подписания договора или в 14-дневный срок после. А также часто включаются услуги по СМС-уведомлениям банка.

Займ выдается покупателю в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию в регионе.

Условия банков
Хоум Кредит Банк Русфинанс Банк
Сумма кредита: от 1 500 до 500 000 рублей.

Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара.

Срок кредита 24 месяца.

Процентная ставка: 11,23 – 21,76 % годовых.

Сумма кредита: от 5 000 до 500 000 рублей.

Первоначальный взнос от 0 до 45 % от стоимости товара.

Срок кредита 24 месяца.

Процентная ставка: 10,9 – 19,4 % годовых.

ОТП Банк Альфа-Банк
Сумма кредита: от 2 000 до 300 000 рублей.

Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара.

Срок кредита 24 месяца.

Процентная ставка: 10,3 – 20,1 % годовых.

Скидка торговой организации составляет 10 % от стоимости товара.

Сумма кредита: от 5 000 до 300 000 рублей.

Первоначальный взнос от 0 до 30 % от стоимости товара.

Срок кредита 24 месяца.

Процентная ставка: 10,4 – 15,4 % годовых.

Как видите, при ответе на вопрос: рассрочка – это кредит или нет, покупателям в данных торговых сетях стоит сказать “да”.

Новый телефон: в чем разница видов покупки

Все зависит от возможностей покупателя и стоимости товара — она влияет на ежемесячный платеж, но не на проценты, начислением которых отличается кредит от рассрочки. 

Например, вы приобретаете в рассрочку телефон за 10 000 рублей на 6 месяцев — ежемесячный платеж в таком случае может составить 1 667 рублей (без учета страховки и дополнительных услуг). Или берете телефон этой же стоимости в кредит на 3 года —  каждый месяц будете платить от 300 до 600 рублей. Плюс проценты — в зависимости от ставки.   

Перечень карт рассрочки и их особенностей

  • Совкомбанк;
  • КИВИ;
  • Хоум Кредит банк.
  1. Карты рассрочки, используемые для покупки товаров лишь в магазинах из партнёрской сети. Здесь действуют только заранее согласованные условия.
  2. Аналоги, условия которых подобны кредитным картам с возможностью рассрочки. Их действие распространяется, как на магазины-партнёры, так и прочие торговые заведения.
  1. Продукт Совкомбанка «Халва», привязанный к платежной системе MasterCard;
  2. Карта рассрочки «Совесть» на платежной системе Visa. Выпуск этого инструмента обеспечила компания Qiwi.

Карта «Совесть», влившаяся в банковскую сферу в ноябре 2016г., на первых порах работала только в пределах Московской области

А продукт «Халва», хоть и получил путёвку в жизнь чуть позже, но, сразу же был отмечен способностью действия по нескольким регионам РФ.
Уже в самом начале своего существования, карта рассрочки Совкомбанк привлекла внимание пользователей возможностями бесплатного обслуживания. А платёжное средство Qiwi изначально было рассчитано на оплату за годовое обслуживание, ликвидированную только 10.04.2017г.
Не такие большие, но, всё-таки, различия, имеют место и в максимальных пределах лимита по кредиту

У «Халвы» – это 350 тыс. руб., а у продукта «Совесть» – 300 тыс. руб.
В случае пропуска ежемесячного платежа по «Совести» необходимо выплатить фиксированный штраф в размере 699 рублей. А если задолженность не погашена до конца периода рассрочки, на остаток будет начисляться неустойка в размере 10% годовых.
У «Халвы» штрафные санкции еще жестче и сложнее, штраф при невнесении ежемесячного платежа с 6 дня на 1 раз составит 590 рублей, 2 раз – 1% + 590 рублей, 3 раз и далее – 2% + 590 руб., а так же неустойка при неоплате ежемесячного платежа с 6 дня составит 19% годовых.
Различия наблюдаются и в плане пользования наличными средствами. К примеру, средства с карты «Халва» можно обналичить в банкоматах Совкомбанка. Для продукта «Совесть» снятие наличных доступно клиентам при подключении платной опции «Банкомат». За одну операцию можно снять не более 7 500 рублей. Максимальная сумма, которую можно снять в месяц, определяется индивидуально по каждому клиенту. Сумму, которая доступна к снятию, клиент видит в личном кабинете или мобильном приложении. Комиссия за снятие составляет 599 рублей за одну операцию, вне зависимости от того собственные это средства или кредитные. Средства можно снимать в любом банкомате на территории РФ. Срок рассрочки на снятие наличных составляет 3 месяца, срок рассрочки на комиссию – 1 месяц.Также при необходимости клиенты «Совести» могут подключить и другие платные опции, позволяющие настроить возможности использования карты под свои нужды и оптимизировать траты. Например, делать покупки за границей или в любых магазинах на территории России, а не только в партнерской сети, или увеличить срок рассрочки в магазинах-партнерах до 10 месяцев.

  • Срок действия – 5 лет;
  • Гарантии бесплатного пользования мобильным приложением и личным кабинетом;
  • Операции пополнения – без комиссий.

Дадут ли рассрочку, если не работаешь официально?

Вероятность того, будет ли дан телефон в рассрочку или нет при отсутствии работы, сильно зависит от требуемого пакета документов. Организации, которые жестко требуют предоставление справки 2-НДФЛ, к сожалению, не выдают рассроченные платежи кому-либо без места работы. Такие организации руководствуются принципом: «если я не работаю, то у меня будут другие важные расходы, и выплата по рассрочке будет для меня третьестепенным делом». В общем-то их логику можно понять.

Однако, таких магазинов мало. Большинство относится лояльно к клиенту, и вместо справки 2-НДФЛ может быть предоставлен любой документ, подтверждающий доход. Например, это может быть:

  • Справка из университета для студентов, указывающая на получение стипендии;
  • Пенсионное удостоверение для тех, кто получает страховую или иную пенсию, а также получающие социальные выплаты;
  • Выписка о положенных вам алиментах;
  • Документ, подтверждающий регулярную выдачу родителям пособия по уходу за ребенком;
  • Выписка из банка, отображающая движение средств на счете в течение года;
  • Трудовой договор или договор гражданско-правового характера и т.д.

Совсем небольшое количество магазинов предлагают рассрочку без требования предоставить документальные подтверждения платежеспособности. В таком случае заполняется «справка по форме банка» и все данные о доходах записываются со слов. Но нужно понимать, что магазины, предлагающие такие условия, чаще всего компенсируют свои риски скрытой процентной ставкой, так что будьте внимательны при изучении договора.

Как видите, вполне реально получить рассрочку, даже не имея места работы. То же касается и тех граждан, кто работает неофициально

Помните, что для подавляющего большинства магазинов источник ваших доходов практически не имеет значения – важно лишь, имеете ли вы вообще деньги, а также хватит ли их для оплаты телефона

В чем подвох беспроцентной рассрочки?

На первый взгляд всегда кажется, что ничего лучше рассрочки быть не может: нет никаких процентов, но при этом платить за товар сразу тоже не нужно. Кажется, что условия были выдвинуты таким образом, что они полностью ориентированы на потребности клиента, пускай даже в ущерб самому магазину или банку.

Но, конечно, умные потребители сразу задаются вопросом, в чем подвох рассрочки без переплаты. И ведь подвох в самом деле присутствует. Правда, его не замалчивают: соответствующую информацию можно легко получить из договора, который обязательно дают подписать клиентам при оформлении рассрочки. Беда лишь в том, что многие пользователи не утруждают себя чтением «каких-то бумажек».

Подвох рассрочки без переплат — это страховая премия, которая в обязательном порядке будет уплачена покупателем. Дело в том, что рассрочка по сути является беспроцентной целевой ссудой, выдает ее не магазин, а банк. Причем проценты присутствуют — просто их выплачивает магазин, а не клиент.

Но банки, как известно, займы кому угодно не дают. В свою очередь, рассрочка сама по себе подразумевает низкий уровень бумажной волокиты: часто магазины не требуют от клиента даже справку о доходах, особенно если стоимость товара ниже 30 000 рублей. Соответственно, для банка, который эти деньги и выдает покупателю, отсутствие проверок — это риск. И этот риск компенсируется страховкой.

Кроме того, нередко «мухлюют» сами магазины. Самые распространенные обманы с их стороны мы аккумулировали в списке ниже:

  • Руководство магазина может заранее поднять цены на товары, которые затем будут реализованы через рассрочку. Таким образом, фактически, покупатель все-таки переплатит, пусть и не на большую сумму — поднятие цен чаще всего не превышает 15% от первоначальной стоимости товара. Чтобы не попасться на эту удочку, мы советуем изучать цены на интересующие вас модели. Если вы увидели что-то в рассрочку, проверьте, по какой цене этот же товар продают другие магазины;
  • Часто условие «0-0-12» или «0-0-24» не до конца выполняется. В условиях договора может быть прописано, что клиент платит за товар без процентов только определенное время — например, первые 6 месяцев с момента заключения договора. А затем условие «0%» пропадает, и клиенту уже нужно будет вносить проценты по кредиту. Противостоять этому можно только одним способом — внимательно изучать условия кредитования в соответствующим договоре;
  • Наконец, акция вообще может быть «липовой». Ее магазин может использовать просто как мощную и эффективную пиар-компанию. Когда же клиент придет в магазин за товаром, то вдруг выяснится, что самые интересные модели, участвующие в акции, уже распроданы. Или, например, выяснится, что акция действует лишь при соблюдении каких-то очень сложных условий — например, если вы сможете доказать, что вы на протяжении последнего года хоть что-то покупали в магазине, проводящем акцию. В такой ситуации клиенту просто нужно помнить, что он пришел именно за акцией, а не за «другими выгодными предложениями» от магазина. Только так можно не стать жертвой грязной маркетинговой программы магазина.

Это интересно: Расчет пени по договору: рассмотрим по полочкам

Комиссии, переплаты

Оформление рассрочки через банк – более затратное мероприятие. Не стоит соглашаться на выпуск карты. Это повлечет дополнительные расходы на обслуживание личного счета. Помимо этого, рассрочка не может в договоре содержать комиссий и штрафов за просрочку платежей выше установленной государством максимальной ставки. Государством установлено следующее правило при расчете неустойки: 1/300 от текущей ставки рефинансирования в день. На данный момент она составляет 11 процентов. 11/300=0,0367 % от суммы задолженности в день. Если у вас задолженность на 30 000 рублей, за день просрочки вы должны будете оплачивать всего 11 рублей. По сравнению с банковскими штрафами – это смешная сумма. К тому же банки часто оформляют страховку на займы, которая существенно увеличивает общий итог. Помните, что по законодательству вы вправе от нее отказаться либо написать заявление и потребовать личные средства обратно по истечении срока договора и закрытии всех платежей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector