Рефинансирование кредита — что это такое простыми словами

Содержание:

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка

Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Как проходит оформление

Процесс оформления рефинансирования по сути не отличается от получения обычного кредита, за исключением предоставления всей информации о текущих задолженностях. Многие банки принимают заявки в онлайн режиме и после обработки данных и вынесении предварительного решения приглашают в отделение со всеми документами. Можно сразу посетить офис кредитной организации и подать заявление, но иногда это влияет на итоговую процентную ставку.

После подачи документов для рефинансирования их обработка занимает в среднем от 1 до 5 дней. В случае принятия положительного решения необходимо посетить отделение уже для оформления кредита и выдачи денежных средств. Деньги переводятся на счета в других банках для погашения текущих задолженностей или выдаются клиенту (наличными или на карту) и ему самостоятельно требуется закрыть свои долги. При этом часто требуется в отведенный срок подтвердить полное погашение, иначе могут быть применены штрафные санкции.

Куда лучше обратиться

В связи с постоянным снижением процентных ставок услуга рефинансирования стала очень популярной. Сегодня большинство банков готовы оформить новый кредит клиенту для погашения строго в другой кредитной организацией. Выбор того, куда лучше обратиться, зависит от текущих условий кредитного договора, финансовых возможностей, региона проживания и личных предпочтений. Мы рекомендуем воспользоваться нашим каталогом и подобрать наиболее подходящее предложение.

Рефинансирование может действительно помочь в погашении кредитов, уменьшив финансовую нагрузку на заемщика и упростив процедуру внесения платежей. Но чтобы оформить соответствующий договор необходимо собрать документы и подать заявки в несколько банков для повышения вероятности одобрения.

Как рефинансировать кредит под меньший процент — основных этапов перекредитования

Итак, если принято решение провести рефинансирование имеющегося кредита, то важно сделать это быстро, чётко и с большей выгодой. Для этого специалисты рекомендуют воспользоваться инструкцией с подробным описанием каждого этапа процедуры

Этап 1. Общение с действующим кредитором

С одной стороны, законодательство не обязует заёмщика уведомлять кредитора о намерении произвести рефинансирование. Однако профессионалы рекомендуют сделать это в любом случае.

Банки обычно не желают отпускать добросовестных заёмщиков. Чтобы удержать их при намерении перекредитоваться в другом банке, они могут предложить изменить условия обслуживания. При этом заёмщик не только будет платить кредит на более выгодных условиях, но и проведёт процедуру гораздо проще и быстрее.

Этап 2. Выбор банка

Если всё-таки банк, в котором оформлен действующий кредит, на встречу не идёт, придётся проводить рефинансирование в другой кредитной организации. Специалисты рекомендуют подойти к выбору максимально ответственно.

В первую очередь придётся сравнить предложения нескольких приглянувшихся банков. Следует изучить информацию на их сайтах, отзывы в интернете на специализированных сайтах и форумах. Если времени и желания на самостоятельный подбор кредитора нет, на помощь придут специализированные сервисы сравнения, а также рейтинги, регулярно составляемые специалистами.

Когда банк для рефинансирования будет выбран, важно внимательно изучить всю документацию относительно перекредитования, размещённую на его сайте, в том числе:

  • тарифы;
  • наличие ограничивающих условий;
  • список необходимых документов.

Если останутся какие-либо вопросы, следует обязательно получить ответы на них, обратившись к сотрудникам банка по телефону колл-центра или через онлайн-чат. Только когда все особенности процедуры будут понятны, можно приступить к оформлению рефинансирования.

Этап 3. Оформление и подача заявки на рефинансирование кредита

Чтобы подать заявку на рефинансирование, помимо заявления требуется предоставить в банк пакет документов. Каждый кредитор самостоятельно разрабатывает данный перечень, но можно выделить ряд документов, которые требуются почти всегда.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

К основным документам для рефинансирования кредита можно отнести:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о заработной плате (2-НДФЛ или по форме банка);
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
  • документы о действующем займе – договор и график внесения ежемесячных платежей;
  • справка об остатке задолженности;
  • реквизиты для перечисления средств в оплату действующего кредита.

В некоторых случаях дополнительно могут понадобиться и другие документы, например, квитанции об оплате действующего займа.

Этап 4. Рассмотрение заявки

После того как заявка и пакет документов будут поданы, банк осуществляет их рассмотрение. Так как рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита, срок для рассмотрения в большинстве случаев не отличается от установленного для других видов займов.

В среднем рассмотрение заявок занимает — дней. Но с учётом снижения↓ в последнее время средней процентной ставки по кредитам количество обращений за рефинансированием резко возросло⇑. Это может привести к увеличению срока рассмотрения в популярных банках.

Этап 5. Заключение договора

Если по окончании процедуры рассмотрения банк примет положительное решение, наступает завершающий и самый ответственный этап – заключение договора.

Читая договор, в первую очередь обращайте внимание на следующие параметры:

  • размер процентной ставки;
  • полная стоимость получаемого займа;
  • порядок применения и размер штрафных санкций;
  • условия досрочного погашения;
  • возможны ли изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке.

При изучении договора важно сохранять бдительность от начала и до конца, тщательно изучить абсолютно все разделы. Если возникнут проблемы и какая-либо из сторон обратится в суд, решение будет приниматься исключительно в рамках подписанного соглашения

Таким образом, оформление рефинансирования кредита – процедура не настолько сложная, как думают многие. Если чётко следовать представленной инструкции, удастся избежать многих сложностей и успешно перекредитоваться в другом банке под более низкий процент.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Исходя из всего вышеизложенного, на вопрос «реально ли рефинансировать займ?» следует ответить утвердительно. Рассмотрим подробнее порядок действий, которые необходимы для проведения такой операции.

Выписать все условия вашего кредита

Чтобы понять, есть ли смысл перекредитоваться, рекомендуется для начала выписать все условия текущего займа для дальнейшего их сравнения с условиями других предложений.

Изучить предложения банков

Для определения оптимального предложения необходимо изучить существующие предложения банков по данному направлению кредитования

Нужно обращать внимание не только на условия кредитования, но и на требования, предъявляемые к лицам, претендующим на перекредитование

Посчитать затраты на перекредитование

Для уяснения всех нюансов рекомендуется посчитать затраты на перекредитование. Существуют отличия по условиям кредитования для физических лиц различных категорий. Это необходимо учитывать при подсчёте предполагаемых затрат на перекредитование.

Сравнить, как изменятся выплаты

Важным фактором, влияющим на окончательное принятие решения о реструктуризации долга, является разница между выплатами по текущему и реструктуризированному займам.

Подать заявление в банк

Когда заёмщиком принято решение реструктуризировать кредитные обязательства, необходимо подать заявление в банк. Для подачи соответствующей заявки можно лично явиться в банковский офис, а можно воспользоваться интернетом – обычно на банковских сайтах существует возможность подачи онлайн-заявки.

Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличия?

Невысокая правовая грамотность населения приводит к тому, что нередко за рефинансирование кредита принимают его реструктуризацию: изменение условий в рамках уже действующего договора.

История из жизни: «В 2016 году взяла в Сбере кредит на 3 года под 23% годовых. Так получилось, что в середине 2017-го платить по 18 тысяч в месяц оказалось не под силу. Стала шерстить сайты банков на предмет рефинансирования. Где-то огромная страховка, где-то я не подходила по требованиям. В общем, закончилось всё походом в тот же Сбер. Оказалось, что там рефинансирование проводится только с участием хотя бы одного кредита другого банка. Но менеджер сказала, что если причина уважительная, то можно изменить условия существующего кредита. У меня причина была связана с моим декретом и работой мужа в госорганах, и ее сочли уважительной. Правда, процент не снизили, но хотя бы срок увеличили до 5 лет. Теперь платим по 12 тысяч – это намного лучше».

При реструктуризации кредита меняется только график его погашения. Фактически вам продлевают срок выплаты с уменьшением ежемесячного платежа.

Рефинансирование – это всегда новый договор, даже если перекредитование касается займа в том же банке. Чаще же всего речь идет о погашении кредита в другой организации, а значит, меняется субъект, с которым вы заключаете соглашение.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Далеко не каждая кредитная организация предоставляет своим или чужим клиентам возможность рефинансирования долгов по кредитам. Тем не менее этим занимается достаточно банков, чтобы заёмщики смогли подобрать для себя наиболее приемлемое предложение. Среди банков, рефинансирующих займы, активностью отличаются Росбанк, УБРиР, Уралсиб и МТС Банк. Постараемся разобраться в сути предлагаемых ими вариантов.

Росбанк

В данной кредитной организации предлагаются займы рефинансирования по нескольким направлениям: перекредитование потребительских кредитов, ипотеки, автомобильных займов (только для легковушек), банковских кредитных карточек. При этом рефинансировать можно и займы, оформленные в других банках. Реструктуризированные таким образом кредиты обслуживаются уже в Росбанке.

Для определения условий перекредитования в Росбанке практикуется индивидуальный подход к клиентам. Кроме того, условия зависят от цели рефинансирования (ипотека, потребительские и т.п.). Займ может быть оформлен на срок от 13 месяцев до 7 лет, а процентная ставка колеблется от 8,75 до 18%. Взаймы можно взять от пятидесяти тысяч до трёх миллионов рублей.

У заёмщика должно быть российское гражданство, регистрация в любом регионе присутствия Росбанка, подтверждённый ежемесячный доход в объёме 15 тысяч рублей. Задолженность по займу не допускается.

УБРиР

В банке УБРиР также существует программа перекредитования. Упор делается на рефинансирование потребительских кредитов, взятых в других банках, а также кредитных карточек. Условия кредитования зависят от уровня доходов заёмщика, а также источника этих доходов (зарплата, предпринимательская деятельность или другой источник). Заёмщик может рассчитывать на сумму от тридцати тысяч до одного миллиона рублей на срок от двух до семи лет. При этом годовая процентная ставка варьируется от 15 до 19%.

На кредитные ресурсы может рассчитывать физическое лицо с постоянной регистрацией в регионе присутствия УБРиР, которое работает на последнем рабочем месте не менее трёх месяцев (для ИП – 12 месяцев). Кроме того, требуется чтобы со дня оформления кредитного соглашения, которое необходимо переоформить, прошло не менее 60 дней.

УРАЛСИБ

Программа рефинансирования долга от банка УРАЛСИБ распространяется на потребительские займы, ипотечные, автомобильные, а также кредитные карточки. Они могут быть с обеспечением и без него, под залог автомобиля или недвижимости. Рефинансируются преимущественно кредиты в других банках.

Займ можно взять на срок от 13 месяцев до 7 лет. Заёмщику реально доступна сумма от 35 тысяч до 2 миллионов рублей. Процент по занятой сумме определяется индивидуально, он колеблется от 12,9 до 18,9% годовых. Клиенты УРАЛСИБа, получающие зарплату на уралсибовскую карточку, могут рассчитывать на 9,9%.

Заёмщику потребуется постоянная российская регистрация, российский паспорт, а в определённых случаях ещё один документ, удостоверяющий личность. Стаж работы – не менее трёх месяцев.

МТС Банк

В МТС Банке могут быть рефинансированы потребительские займы, автокредиты, а также кредитные карты. Допускается перекредитование только тех займов, что были взяты в других кредитных учреждениях. Срок кредитования – от одного года до пяти лет. Сумма займы – от 50 тысяч до 5 миллионов рублей. Значение процентной ставки отличается в зависимости от суммы займа и доходов клиента и колеблется в диапазоне от 9,9 до 20,9%.

От заёмщика требуется постоянная регистрация на территории России, паспорт, а в некоторых случаях и дополнительные документы, например, справка о доходах. Необходимо также отсутствие долга по кредиту.

Сравнение условий перекредитования

Для наглядности все вышеперечисленные предложения банков по рефинансированию сведём в общую таблицу.

Название банка Максимальная сумма, рубли Максимальный срок, лет Процентная ставка Особенности предложения
Росбанк

3 млн

7

8,75–18%

Оформляется при отсутствии задолженности по займам
УБРиР

1 млн

7

15–19%

Должно пройти не менее 60 дней со дня оформления рефинансируемого кредитного договора
УРАЛСИБ

2 млн

7

9,9–18,9%

На минимальный процент могут рассчитывать лишь клиенты, которым перечисляется зарплата на карточку УРАЛСИБа
МТС Банк

5 млн

5

9,9–20,9%

Рефинансируются только займы, взятые в других банках

Процедура рефинансирования

В том случае, если кредит оформлен на достаточно крупную сумму, не говоря уже об ипотеке, то в данной ситуации появляется возможность довольно значительно снизить общую нагрузку на семейный бюджет. Однако следует помнить, что при наличии отрицательной кредитной истории, в рефинансировании кредита явно откажут.

Интересно: Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей  — как получить снижение ставки.

Банкам выгодно рефинансировать кредиты, подпадающие под требования финансовой организации, чтобы надежный заемщик погасил задолженность в другом финансовом учреждении, после чего начать зарабатывать на процентах, получаемых от нового клиента.

Кроме того, таким образом банк приобретает лояльность клиента, который будет в дальнейшем приобретать и другие финансовые продукты и услуги организации. Перед тем, как приступить к рассмотрению возможности рефинансирования кредита, следует тщательно изучить, сколько приходится платить на данный момент и какова переплата за оставшийся срок. В подавляющем большинстве случаев выплата процентов, особенно в первые годы, составляет достаточно значительную долю платежей.

Следует обратить внимание, что зачастую в банках существуют определенные ограничения, причем как по срокам, так и по суммам рефинансирования. В подавляющем большинстве случаев банк не станет рефинансировать кредит в тридцать тысяч рублей, а в случае с ипотекой, как правило, рефинансированием не станут заниматься в том случае, если оставшаяся сумма долга составляет менее пятисот тысяч рублей

После того, как были отобраны наиболее подходящие предложения, следует проанализировать, как именно изменится ежемесячный платеж и срок выплат. Следует помнить, что итоговая процентная ставка при рефинансировании может кардинально отличаться от обозначенной в рекламе. Так, ставка может увеличиться, например, в том случае, если доход будет подтвержден по форме банка, а не при помощи справки 2-НДФЛ.

Важно знать: Рефинансирование кредита без справки о доходах – возможно ли, какие учреждения оказывают услугу. Кроме того, в случае рефинансирования ипотечного кредита придется оплатить дополнительные расходы, связанные с переоформлением

Если договор автокредитования подразумевает, что автомобиль находится в залоге у банка, то придется понести расходы на его переоформление, причем в договоре о рефинансировании обычно указывают две ставки

Кроме того, в случае рефинансирования ипотечного кредита придется оплатить дополнительные расходы, связанные с переоформлением. Если договор автокредитования подразумевает, что автомобиль находится в залоге у банка, то придется понести расходы на его переоформление, причем в договоре о рефинансировании обычно указывают две ставки.

В первом случае фигурирует процент до момента передачи автомобиля или квартиры в залог новому банку, в то время как после завершения процедуры переоформления ставка понижается. Если тщательный анализ показал, что при рефинансировании удастся значительно сэкономить, то можно обращаться в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. В подавляющем большинстве случаев потребуется предоставить стандартный пакет документов, включая документацию по существующему кредиту.

В том случае, если банк все устроит, рефинансирование кредита будет одобрено. После получения окончательного предложения от банка не следует спешить подписывать договор, так как согласно российскому законодательству на то, чтобы принять окончательное решение, у клиента есть пять дней, в течение которых условия уже одобренного кредита поменяться не могут.

Стоит отметить, что в отношении ипотечного кредита данное требование не действует, но в подавляющем большинстве случаев банки заранее знакомят заемщика с проектом нового кредитного договора, предоставляя некоторое время на обдумывание.

Основания для рефинансирования

Наиболее распространёнными причинами для перекредитования являются:

  1. Временная или постоянная утрата трудоспособности. У человека, потерявшего стабильный источник дохода, на который при заключении договора ориентировался банк, неизбежно снизится уровень жизни, а с ним — возможность совершать платежи по графику. Понимая это, банк предлагает рефинансирование на более долгий срок — но вырастет и переплата по кредиту, особенно если процентная ставка осталась на том же уровне или была увеличена.
  2. Увольнение, сокращение или перевод на другую, менее оплачиваемую должность. В каждом из этих случаев платёжеспособность клиента естественным образом падает — а значит, рассчитывать на погашение задолженности в прежнем темпе не приходится. Банк готов пойти навстречу кредитополучателю — но только в случае, если тот не уволился по собственному желанию и потерял работу не по своей вине.
  3. Наличие залоговой собственности. Получая ипотеку, граждане часто предоставляют в качестве залога находящееся в их распоряжении недвижимое имущество. Со временем может возникнуть необходимость в его высвобождении из-под ограничения — и рефинансирование станет оптимальным способом решения проблемы. Получив требуемую сумму, клиент закрывает ипотеку и может пользоваться залогом как угодно — не забывая при этом исправно вносить платежи по новому кредиту.
  4. Наличие нескольких кредитов. Иногда клиенту просто удобно объединить прежде взятые на себя обязательства в одно, на единых условиях и с единым сроком погашения задолженности. Банк, скорее всего, согласится на просьбу заёмщика, особенно если его кредитная история не вызывает нареканий: сведение нескольких расчётов к одному выгодно обеим сторонам сделки.
  5. Необходимость в конвертации валюты. Если исходный кредит был взят в долларах или евро, колебания курса не могли не сказаться на платёжеспособности получателя. Существенно снизить финансовую нагрузку — и в этом случае безо всяких подвохов — поможет преобразование задолженности в рублёвую.
  6. Возможность снизить процентную ставку. Чем дольше срок погашения кредита, тем больше набегает процентов — в особенности это касается ипотеки. В этом случае снижение ставки даже на 1–2% принесёт весомую выгоду, и клиент, найдя кредитора, предлагающего более выгодные условия, может смело подавать заявление на рефинансирование.

Часто при проведении операции банк выдаёт заёмщику 50–200 «лишних» тысяч рублей, которые можно направить на текущие потребности — это выгоднее, чем оформлять отдельный кредит и тем более обращаться в микрофинансовую компанию.

Рефинансирование в банках

Рефинансирование применятся Для уменьшения долга или изменения структуры долга. В финансовом секторе начинается выпуск новых ценных бумаг. При выпуске новых бумаг меняется процент или срок погашения.

Цели
рефинансирования:

Все виды текстовых услуг: копирайт, рерайт, магазин статей, наполнение сайтов, переводы, smo — Адвего

  1. Замена одного долга на другой,
  2. Уменьшение величины ежемесячного платежа,
  3. Замена множества долгов на один,
  4. Увеличение срока выплат,
  5. Изменение процентной ставки,
  6. Запуск льготного периода.

Рефинансирование
выгодно для должника и банка. Должник уменьшает объём кредита или процентную
ставку. А банк получает возможность вернуть весь кредит. С минимальными
потерями. Все развитые страны стимулируют рефинансирование. Это уменьшает
количество долгов. И способствует развитию финансового сектора экономики.


Реклама на сайте dimmkoc@gmail.com

Минусы и недостатки рефинансирования

Несмотря на все свои преимущества, программа рефинансирования имеет ряд существенных недостатков. Если речь идет об ипотечном кредите, то его можно выплачивать на протяжении 3-30 лет. Банк готов предоставить от 300 до 15 000 тысяч рублей, однако, размер займа не может превышать 70% стоимости квартиры, под залог которой был получен первоначальный кредит.

И самое главное — клиент не получает деньги на руки, так как банк погашает задолженность по его текущему договору.

Остальные минусы:

  • Лишение возможности на повторное рефинансирование — рефинансируемые кредиты повторно перевести в другой банк уже не получится.
  • Отсутствие права на реструктуризацию задолженности — кредитная организация не пойдет на уступки проблемному клиенту.
  • Некоторые банки трактуют рефинансирование как негативное обстоятельство. Оно отражается в кредитной истории, поэтому с получением кредита в определенных организациях могут возникнуть проблемы. Объясняется это просто: клиент обратился за рефинансированием, значит, потенциально может иметь финансовые трудности. Определенное количество банков откажутся от сотрудничества с таким заемщиком.
  • Если речь идет об ипотечном кредите, то он предоставляется при условии последующей ипотеки приобретенной квартиры. Грубо говоря, закладная из одного банка будет передана в другой. Дополнительное обеспечение не требуется.
  • Страхование жилья, передаваемого в залог, обязательно. Дополнительно вы можно подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности. Естественно, за это придется заплатить, однако, при отказе от личной страховки неизбежно вырастет процентная ставка по кредиту. В соответствии с тенденцией — не слишком сильно, на 2% годовых.

Условия рефинансирования в ТОП-5 банках

В программе могут участвовать разные виды займов, в том числе автокредит, кредитные карты, ипотека. По ипотеке процедура более сложная. Я расскажу о ней чуть позже, а пока ТОП-5 финансовых организаций и их условия.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Сбербанк России

Условия:

  1. До 5 займов.
  2. На срок до 7 лет.
  3. От 11,5 % годовых.
  4. Сумма от 30 тыс. до 3 млн. руб.
  5. Возможность получить дополнительную сумму.
  6. Если нужна сумма, которая не превышает задолженности по кредитам, то из документов достаточно предоставить только паспорт и сведения о задолженности (условия, график платежей и т. д.)

Более подробно о процентных ставках в таблице.

Какие кредиты могут участвовать в программе?

Заемщик не должен иметь просрочек за последние 12 месяцев и проводить реструктуризацию за весь срок кредитования.

Газпромбанк

Условия:

  1. Срок кредитования до 7 лет.
  2. Сумма от 50 тыс. до 3,5 млн. руб.
  3. Перекредитовывает только займы других банков.
  4. Процентная ставка.

Требования к рефинансируемому кредиту – вы должны уже 6 месяцев его погашать и остаток срока кредитования должен быть не менее 6 месяцев.

Банк ВТБ

Условия:

  1. Срок кредитования до 5 лет.
  2. Процентная ставка от 12,5 до 16,9 % в зависимости от суммы.
  3. Сумма от 100 тыс. до 5 млн. руб.
  4. Количество займов до 6 штук.
  5. Можно взять дополнительные деньги на собственные нужды.

Калькулятор на сайте позволит определить новый ежемесячный платеж, который вы получите после перекредитования. Для примера я задала необходимые параметры по займам.

Получены вот такие результаты.

Таким образом, ежемесячный платеж уменьшится на 20 919 руб. в месяц.

Требования к рефинансируемым кредитам:

  • до конца срока кредитования не менее 3 месяцев,
  • нет просрочек за последние 6 месяцев,
  • нет просроченной задолженности,
  • все займы взяты в других банках.

Россельхозбанк

Условия:

  1. Срок кредитования до 5 лет.
  2. Можно рефинансировать до 3 займов.
  3. Максимальная сумма до 750 тыс. руб.
  4. Можно взять дополнительные деньги на личные нужды.
  5. Процентная ставка от 10 %.

Альфа-Банк

Условия:

  1. До 5 рефинансируемых займов.
  2. Срок кредитования до 5 лет.
  3. Сумма кредитования от 50 тыс. до 1,5 млн. руб.
  4. Можно получить дополнительные средства наличными.
  5. Процентная ставка от 11,99 до 19,99 %.

По процентной ставке в Альфа-Банке интересная ситуация. Ее величина определяется индивидуально. И в случае назначения максимального значения в 19,99 % новый кредитный договор становится невыгодным.

Информации о том, через сколько можно рефинансировать взятый ранее кредит, на сайте банка и в опубликованных в свободном доступе документах нет.

Условия рефинансирования в Российских банках

Несмотря на возникающие трудности, рефинансирование – очень популярный банковский продукт в нашей стране. Условия этой процедуры в разных банках зависят от их статуса, потенциальных возможностей и числа обслуживаемых клиентов.

Рассмотрим условия, которые предоставляют одни из наиболее крупных и востребованных банков Российской Федерации.

Название банка

Величина процентной ставки, %

Число рефинансируемых кредитов

Диапазон суммы потребительского кредита, руб.

Сбербанк РФ

13,9-14,9

Не более 5, включая и собственные. Основное требование: собственные кредиты рефинансируются при условии одновременного рефинансирования сторонних

30000-3000000

ВТБ 24

13,5-17

Не более 6, кроме кредитов собственного банка

Не больше 3000000

Газпромбанк

12,25 -15,9

Только кредиты сторонних финансовых учреждений

Не больше 3500000

Райффайзенбанк

11,99-19,99

Не более 5, только кредиты сторонних банковских организаций

Не больше 2000000

Как видим, банки предлагают самые разные условия, выбирайте для себя наиболее оптимальное предложение, которое в итоге принесет положительный эффект.

Рефинансирование, как и реструктуризация – это исключительное право банковских учреждений, а не их обязанность. Согласно законодательству нашей страны, банки могут согласиться, а могут и отказать в предоставлении подобных услуг или в изменении любых условий кредитного договора без каких-либо объяснений или указания причин отказа.

Как посчитать выгоду от рефинансирования? Рассмотрим пример.

Вы взяли кредит А на 500000 рублей под 23% годовых на пять лет. Платежи по кредиту осуществлялись один год, потом остаток по основному долгу кредита был рефинансирован на основе составления кредитного договора Б.

Кредит А

Кредит Б

Размер займа, руб.

500000

440000

Процентная ставка, %

23

15

Срок, лет

5

4

Сумма переплаты, руб.

346000

147000

Совокупная стоимость, руб.

846000

587000

Фактическая выплата денежной суммы по кредиту А, руб.

169000 (вместе с основным долгом, равным 60000)

Итоговая реальная цена займа, руб.

846000

756000

Если бы мы выплачивали кредит А в течение пяти лет, то наши затраты равнялись бы 846000 руб. Только за первый год мы переплатили 115000 руб. в виде выплат по процентам. Прибегнув к перекредитованию, за следующие четыре года потратим 587000 руб. То есть в сумме с уже выплаченными по займу А 169000 руб. в результате приходим к выводу, что выгода составляет 90000 руб. По причине более низкой процентной ставки по кредиту Б ежемесячный платеж с 14100 руб. сократится до 12200 руб.

Простыми словами, рефинансирование – это альтернативная возможность заемщика погасить ранее оформленные кредиты, получив выгоду в виде облегчения кредитной нагрузки, снижения величины процентной ставки по новому займу и упрощения расчетов по кредитным договорам.

Человек, который попал в затруднительную ситуацию, связанную с нехваткой финансовых средств для погашения долга по кредитным обязательствам, находит выход в возможности ослабления финансового бремени, взяв заем в другом банке, условия которого более выгодные, и может зажить новой жизнью, не обремененной мыслями о том, где взять деньги.

Частые вопросы

Рефинансирование — процедура не новая, но все равно многим людям сложно разобраться во всех тонкостях такого кредитного продукта. Чаще всего спрашивают, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, какие оплаты должны быть внесены, как рассчитать разницу между переплатой по старому и новому займу, не выгоднее ли взять новый кредит, чтобы закрыть прежний. Интересует заемщиков, сколько времени может пройти от момента получения старой ссуды, чтобы перекредитовать ее было выгодно. Рассмотрим тонкости перекредитования, о которых не говорят банки.

Рефинансирование или новый кредит — что лучше

Часто заемщики интересуются, не лучше ли взять новый нецелевой кредит в банке для погашения старой ссуды, чем оформлять рефинансирование. Какая услуга лучше?

Во-первых, банки всегда предлагают ставки по рефинансированию ниже, чем на потребительские нецелевые кредиты. Во-вторых, когда клиент выбирает перекредитование, банк видит, что деньги будут потрачены на закрытие займа, и при изучении заявки наличие кредита рассматривать не будут. Если оформлять новый кредит, будет рассматриваться наличие уже действующей ссуды, и банк может дать негативный ответ или утвердить сумму, значительно меньшую ожидаемой.

Если в таком случае решение принимается в пользу рефинансирования, то делается правильный выбор. Также часто задаваемый вопрос: можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? В законодательстве нет ограничений на повторное перекредитование займа. Банки также не указывают на невозможность использования такой услуги. То есть нет ограничений на количество перекредитований ранее рефинансируемых ссуд.

Как рассчитать выгоду

Когда возникает потребность рефинансировать кредит, очень важно рассчитать выгоду от такой сделки. Недостаточно только сравнить процентные ставки

Нужно проанализировать полную стоимость кредита №1 и №2. Важно учесть, сколько денег уже оплачено, посчитать полную стоимость кредита, не забыть о дополнительных услугах (страхование, оплата за оформление, комиссия за выдачу).

Например, клиент брал кредит на полмиллиона рублей с процентной ставкой 23% на 60 месяцев. Если придерживаться графика погашений, то окончательная стоимость ссуды составит 846 тысяч рублей. Допустим, что физическому лицу предложили перекредитоваться на сумму 440 тысяч рублей на срок 48 месяцев под 15% годовых. Учитывая уже оплаченный долг, итоговая стоимость составит 756 тысяч рублей. То есть другой займ оказывается дешевле на 90 тысяч рублей

Важно и то, что уменьшается ежемесячный платеж. Как может происходить расчет реальной разницы по рефинансированию, удобно проверять на официальном сайте банка

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит

Заемщиков часто интересует, через сколько можно рефинансировать кредит и можно ли перекредитовать один и тот же займ. Это можно сделать до пяти раз. Физическим лицам позволено проводить рефинансирование одного кредита несколько раз. Банки сами проводят рассмотрение таких вопросов на основе заявления клиента. Первый раз оформить перекредитование проще. При повторном обращении финансовая организация имеет право отказать, как и при любом обращении.

Чтобы получить услугу во второй раз, банковская организация будет очень требовательной к заемщику

Важно иметь подходящий возраст, желательно от 22 лет, высокий доход, не допускать долгов по прежней ссуде

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector